Sankcja kredytu darmowego – kancelaria Warszawa

Sankcja kredytu darmowego stanowi mechanizm prawny służący ochronie konsumentów w przypadku, gdy bank lub instytucja finansowa nie dopełni obowiązków informacyjnych przed zawarciem umowy kredytowej. Mechanizm ten polega na tym, iż w sytuacji, w której kredytodawca naruszy przepisy dotyczące przekazywania konsumentom kluczowych informacji, kredytobiorca zyskuje prawo do spłaty jedynie samego kapitału, bez dodatkowych kosztów w postaci odsetek czy prowizji. W praktyce powoduje to, iż kredyt staje się bezpłatny. Sankcja ta ma na celu zapewnienie uczciwego traktowania konsumentów oraz wymuszenie na bankach i instytucjach finansowych transparentności i rzetelności w procesie udzielania kredytów.

Zastosowanie Sankcji kredytu darmowego przynosi kredytobiorcy szereg istotnych korzyści, spośród których kluczową jest możliwość spłaty jedynie samego kapitału kredytu, bez konieczności pokrywania dodatkowych kosztów takich jak odsetki, prowizje czy inne opłaty związane z kredytem. Oznacza to, że kredyt staje się de facto bezpłatny.

Dodatkową korzyścią jest możliwość ubiegania się o zwrot nadpłaconych kwot, jeśli łączna wysokość wpłaconych tytułem spłaty kredytu rat przewyższa kwotę zaciągniętego kredytu.

W trakcie trwającego postępowania sądowego, kredytobiorca może także złożyć wniosek o zabezpieczenie. Jeżeli taki wniosek zostanie przez sąd uwzględniony, przez czas trwania procesu kredytobiorca nie będzie zobowiązany do spłaty rat kredytu w całości lub częściowo.

Sankcja kredytu darmowego jest więc skutecznym narzędziem, które pozwala konsumentom na ochronę swoich interesów oraz obniżenie lub odzyskanie nadmiernych kosztów związanych z kredytem.

Zgodnie z treścią przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie do umów kredytowych, które zawarte zostały wyłącznie przez konsumentów. Mogą z niej więc skorzystać jedynie osoby fizyczne zaciągające kredyty na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Sankcja dotyczy głównie kredytów gotówkowych oraz pożyczek, takich jak zaciągane w instytucjach parabankowych chwilówki, pod warunkiem, że kwota kredytu nie przekracza 255.550 zł lub jej równowartości w obcej walucie. Sankcja ma zastosowanie do umów zawartych po 17 grudnia 2011 roku.

Co istotne, Sankcji kredytu darmowego podlegają także kredyty hipoteczne udzielone w okresie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r. 

Przesłanką do zastosowania Sankcji kredytu darmowego jest występowanie w umowie kredytu nieprawidłowości, które wynikają z naruszenia przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim.

Najczęstszym naruszeniem, które umożliwia skorzystanie z sankcji, jest brak prawidłowego przedstawienia kluczowych informacji dotyczących kredytu, w szczególności nieprecyzyjnego określenia całkowitej kwoty kredytu, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), dodatkowych kosztów związanych z zawarciem umowy, czy zasad spłaty.

Podstawę do zastosowanie Sankcji kredytu darmowego może również stanowić sytuacja, w której prowizja doliczona została do kwoty kredytu, a w związku z tym odsetki naliczane są także od kwoty prowizji, a nie jedynie od faktycznie wypłaconej sumy.

Kredytobiorca chcący skorzystać z Sankcji kredytu darmowego powinien złożyć w banku pisemne oświadczenie w trakcie obowiązywania umowy kredytu lub najpóźniej w ciągu roku od zakończenia obowiązywania tej umowy. Ten termin odnosi się do momentu pełnej spłaty kredytu, a nie, jak często argumentują banki, od dnia wypłaty środków. Złożenie oświadczenia w odpowiednim czasie jest wynikającą z przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim czynnością niezbędną do uzyskania zwrotu odsetek czy prowizji, jak również obniżenia przyszłych rat. W przypadku zakwestionowania przez bank prawa kredytobiorcy do skorzystania z sankcji, dalsze postępowanie toczy się na drodze sądowej.

Naszym priorytetem jest zapewnienie Klientom poczucia, że ich sprawy są we właściwych rękach, dlatego też przyjęliśmy zasadę, że spory z instytucjami bankowymi prowadzą i nadzorują wyłącznie doświadczeni adwokaci. Zapewniamy także bezpośredni kontakt z prawnikiem prowadzącym sprawę, aby informacje na temat przebiegu postępowania, których udzielamy, były pełne i precyzyjne.

Koszty, jakie kredytobiorca musi wziąć pod uwagę, decydując się na wszczęcie sprawy pozwalającej na skorzystanie z Sankcji kredytu darmowego, obejmują:

1. opłatę za uzyskanie zaświadczenia z banku o wysokości dokonanych spłat – zwykle od ok. 100 zł do 300 zł;
2. opłatę sądową za złożenie pozwu, której wysokość wynosi:
   • 30 zł dla wartości przedmiotu sporu do 500 zł
   • 100 zł dla wartości przedmiotu sporu od 500 zł do 1 500 zł
   • 200 zł dla wartości przedmiotu sporu od 1 500 zł do 4 000 zł
   • 400 zł dla wartości przedmiotu sporu od 4 000 zł do 7 500 zł
   • 500 zł dla wartości przedmiotu sporu od 7 500 zł do 10 000 zł
   • 750 zł dla wartości przedmiotu sporu od 10 000 zł do 15 000 zł
   • 1 000 zł dla wartości przedmiotu sporu od 15 000 zł do 20 000 zł
   • 1 000 zł dla wartości przedmiotu sporu powyżej 20 000 zł
3. opłatę za wniesienie apelacji, jeśli zajdzie potrzeba zaskarżenia wyroku, w wysokości analogicznej jak w przypadku opłaty od pozwu,
4. wynagrodzenie pełnomocnika.

Zgodnie z zasadą odpowiedzialności za wynik procesu w przypadku wygranej sprawy sąd nakazuje bankowi zwrot kosztów poniesionych przez kredytobiorcę. Po korzystnym zakończeniu sprawy bank zobowiązany jest zatem do zwrotu kredytobiorcy opłaty za pozew, zaliczki na wynagrodzenie biegłego oraz wynagrodzenia pełnomocnika ustalonego zgodnie z przepisami rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości dotyczącymi opłat za czynności adwokatów.

Wynagrodzenie za prowadzenie sprawy ustalane jest indywidualnie i zależy od parametrów kredytu. Zasadniczo stosujemy podział wynagrodzenia na część stałą, płatną przy zleceniu sprawy, oraz wynagrodzenie za sukces, które stanowi ustalony procent zasądzonej kwoty. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom Klientów umożliwiamy rozłożenie części stałej wynagrodzenia na nieoprocentowane raty, jak również oferujemy do wyboru kilka wariantów rozliczenia.