Przedawnienie kredytu frankowego: kiedy do niego dochodzi?

29/03/2024

Czas czytania: 5 minut

29/03/2024

Czas czytania: 5 minut

Korzystne orzecznictwo zarówno polskich sądów, jak i Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, sprawiło, że w ostatnich latach sytuacja frankowiczów w sporach z bankami znacząco się umocniła. To z kolei przełożyło się na rosnące zainteresowanie kredytobiorców posiadających kredyty frankowe możliwością dochodzenia swoich praw przed sądem.

Przed wystąpieniem z pozwem przeciwko bankowi niezbędna jest dogłębna analiza prawna. Taka analiza powinna obejmować nie tylko identyfikację ewentualnych niedozwolonych postanowień umownych, ale również ocenę, czy nie nastąpiło przedawnienie kredytu frankowego.

W tym artykule przedstawimy szczegółowe informacje na temat tego, kiedy dochodzi do przedawnienia roszczeń związanych z kredytami frankowymi, jakie przepisy prawne regulują te zagadnienie oraz jakie stanowisko zajmują polskie sądy w tej kwestii.

Najważniejsze informacje

Kiedy przedawniają się roszczenia frankowicza wobec banku?

Co do zasady termin przedawnienia roszczeń o zapłatę wynosi obecnie 6 lat. Dla starszych roszczeń zastosowanie mogą mieć wcześniejsze, 10-letnie terminy przedawnienia.

Od kiedy liczy się przedawnienie kredytu frankowego?

Termin nie powinien biec, zanim kredytobiorca dowiedział się lub mógł dowiedzieć się, że jego umowa zawiera nieuczciwe postanowienia. Nie liczy się go więc automatycznie od dnia zawarcia umowy ani zapłaty każdej raty.

Czy roszczenie o unieważnienie kredytu frankowego się przedawnia?

Nie. Samo żądanie ustalenia nieważności umowy kredytu frankowego nie ulega przedawnieniu. Przedawnić mogą się natomiast związane z nieważnością roszczenia o zapłatę.

Czy przedawnienie dotyczy również roszczeń banku?

Tak. Roszczenia banku o rozliczenie nieważnej umowy także podlegają przedawnieniu, a bank nie może być w tym zakresie traktowany korzystniej niż konsument.

Czy stary lub spłacony kredyt frankowy oznacza, że jest już za późno na pozew?

Nie zawsze. Sam upływ wielu lat od zawarcia lub spłaty kredytu frankowego nie przesądza o przedawnieniu roszczeń. Kluczowe znaczenie ma moment, od którego w konkretnej sprawie rozpoczął się bieg terminu przedawnienia.

Czym jest przedawnienie roszczeń?

Przedawnienie roszczeń to instytucja prawa cywilnego, która przewiduje, że po upływie określonego w przepisach prawa terminu, uprawnienie do dochodzenia roszczeń przed sądem wygasa. Innymi słowy, wierzyciel traci możliwość przymusowego dochodzenia swoich praw, chociaż samo zobowiązanie nadal istnieje.

W zakresie przedawnienia roszczeń dotyczących kredytów frankowych istotne jest określenie momentu, od którego rozpoczyna się bieg terminu przedawnienia oraz długość tego terminu. W polskim prawie cywilnym terminy przedawnienia różnią się w zależności od rodzaju roszczeń. Ogólny termin przedawnienia dla roszczeń pieniężnych (w sprawach frankowych to roszczenie o zapłatę) wynosi sześć lat (roszczenia związane z prowadzeniem działalności gospodarczej przedawniają się z upławem trzech lat).

Sześcioletni okres przedawnienia obowiązuje od czasu nowelizacji Kodeksu cywilnego, która weszła w życie w dniu 9 lipca 2018 roku, zaś przed tą nowelizacją okres przedawnienia wynosił dziesięć lat. Aby ustalić z jakim terminem mamy do czynienia w konkretnej sprawie, warto

Roszczenia niepieniężne (w sprawach frankowych to roszczenie o stwierdzenie nieważności umowy kredytu we frankach) nie ulegają przedawnieniu. Kredytobiorcy mogą zatem zgłosić takie roszczenie nawet wówczas, gdy ich roszczenie wobec banku o zapłatę uległo przedawnieniu.

Potrzebujesz wsparcia we własnej sprawie?

Umów się na spotkanie

Pozostaw swój numer telefonu. Oddzwonimy w celu ustalenia dogodnego terminu

Przedawnienie kredytu frankowego: kiedy rozpoczyna się bieg jego terminu?

Do udzielenia odpowiedzi na pytanie kiedy przedawnia się kredyt frankowy, niezbędne jest określenie momentu, od którego rozpoczyna się bieg terminu przedawnienia. W przypadku przedawnienia kredytu frankowego na przestrzeni ostatnich lat pojawiało się wiele koncepcji, według których bieg terminu przedawnienia roszczeń kredytobiorców miał rozpoczynać się m.in. w momencie wypłaty kredytu czy spłaty poszczególnych jego rat.

Aktualnie omawiane zagadnienie można uznać za rozstrzygnięte, a to za sprawą szeregu istotnych orzeczeń. Szczególną rolę w tym zakresie odegrał wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 10 czerwca 2021 r. (C-776/19), z treści którego wynika, iż przedawnienie nie rozpoczyna swojego biegu, dopóki kredytobiorca nie zostanie poinformowany o nieprawidłowościach występujących w treści umowy kredytowej. To stanowisko zostało potwierdzone w kolejnych orzeczeniach TSUE (C-80/21, C-81/21, C-82/21), gdzie podkreślono, że ochrona konsumenta może być uznana za efektywną tylko wtedy, gdy ma on pełną świadomość swoich praw przed upływem terminu przedawnienia. Z kolei Sąd Najwyższy w Polsce potwierdził prezentowane wyżej stanowisko w uchwale siedmiu sędziów z 7 maja 2021 r. (sygn. akt III CZP 6/21), ujednolicając interpretację tego zagadnienia.

Warto zasygnalizować, że część sądów przyjmuje interpretację, iż początek biegu przedawnienia należy liczyć od 3 października 2019 roku, kiedy to wydany został wyrok TSUE w sprawie państwa Dziubak. Wyrok ten istotnie wpłynął bowiem na orzecznictwo sądów powszechnych rozstrzygających sprawy dotyczące kredytów frankowych i mógł stanowić dla kredytobiorców frankowych źródło wiedzy o nieważności umów kredytowych.

Czytaj także: Przegrana sprawa frankowa – co dalej?

Przedawnienie roszczeń banku - kredyt frankowy

Przedawnienie kredytu frankowego stanowi zagadnienie, które dotyczy nie tylko roszczeń kredytobiorców wobec banków, ale także oszczeń, jakie przysługują bankom w związku ze stwierdzeniem nieważności umów kredytu. Jeszcze do niedawna dominował pogląd, że bieg terminu przedawnienia roszczeń banku rozpoczyna się dopiero w momencie, w którym umowa kredytu stała się “trwale bezskuteczna”.

W wyroku z 14 grudnia 2023 r. (C-28/22) Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej stwierdził jednak, że przepisy dyrektywy 93/13, a dokładniej art. 6 ust. 1 oraz art. 7 ust. 1, nie dopuszczają interpretacji prawa krajowego, która pozwalałaby na rozpoczęcie biegu przedawnienia roszczeń przedsiębiorcy od innego momentu, niż roszczeń konsumenta. Jednoznacznie zostało zatem rozstrzygnięte, iż bieg terminu przedawnienia roszczeń banku rozpoczyna się w momencie, gdy konsument dowiaduje się o nieuczciwych warunkach umowy kredytu.

Podsumowanie

Rozważając możliwość podjęcia kroków wobec banku kredytobiorcy powinni pamiętać, że przedawnienie roszczeń kredytów frankowych może stanowić przeszkodę na drodze do odzyskania nadpłaconych rat. Przed rozpoczęciem działań warto zatem skorzystać z usług doświadczonej kancelarii adwokackiej, która pomoże w ustaleniu, czy roszczenia wobec banku nie uległy przedawnieniu oraz w skutecznym ich dochodzeniu. Nasza kancelaria frankowa oferuje kompleksową pomoc prawną w zakresie kredytów frankowych, w tym analizę umów, reprezentację przed sądami oraz doradztwo w sprawach przedawnienia roszczeń. Skontaktuj się z nami i sprawdź, ile można odzyskać z kredytu frankowego!

Autor wpisu:

Picture of Mariusz Krzyżanowski<br><font color="#C39E3A"; size=4> adwokat</font><br><br>

Mariusz Krzyżanowski
adwokat

Niniejsza publikacja została opracowana z najwyższą starannością, jednak niektóre informacje przedstawiono w sposób skrócony. W związku z tym artykuł ma wyłącznie charakter poglądowy, a zawarte w nim treści nie mogą zastępować pełnej i szczegółowej analizy danego zagadnienia. Kancelaria Adwokacka Mariusz Krzyżanowski nie ponosi odpowiedzialności za jakiekolwiek straty wynikające z działań podjętych lub zaniechanych na podstawie niniejszej publikacji. W celu omówienia indywidualnej sprawy zapraszamy do kontaktu i podjęcia współpracy.